第三方支付创新与洗钱风险防控

【摘要】面对瞬息万变的互联网应用浪潮反洗钱风险提示，网络支付技术经验相对成熟的第三方支付机构在国内和跨境支付中扮演着举足轻重的角色，但商业奇迹的背后是巨大的洗钱风险，近年来，通过第三方支付平台进行的网络贩毒、非法赌博、集资诈骗、黑社会性质的有组织犯罪等洗钱案件数量不断增加。如何有效平衡第三方支付创新与洗钱风险防控，已成为反洗钱领域的迫切需求。需要解决的重要问题。

【关键词】第三方支付创新洗钱模式风险防控

一、问题

2015年，全国最大的网络赌博“116工程”被判刑，覆盖9省17市，涉赌资金超过4840亿元，犯罪嫌疑人70余人，其中大部分通过第三方支付平台和地下钱庄。与海外网银流通，渠道保密。无独有偶，全球最大的第三方在线支付机构Paypal被美国检方指控将600万美元的非法赌博资金转移给洗钱犯罪分子，最终以1000万美元的罚款与美国检方和解。第三方支付市场在蓬勃发展的同时，由于实名制和隐蔽性薄弱，以及潜在的技术漏洞和操作风险，逐渐成为洗钱犯罪的高发区。工作组（FATF）在新版《40条建议》中特别指出：“各国应特别关注新技术或新工具带来的洗钱隐患，确保真实姓名自然合法从事货币和价值转移服务的人员进行注册登记，采取有效措施监督其遵守各项反洗钱工作要求”，随后发布了多项反洗钱报告和工作指南，指导国际社会密切关注第三方支付领域的洗钱风险，同时，国内学界和业界举办了多场“支付创新与洗钱风险管理高级别研讨会”，监管部门正式表态关于虚拟货币洗钱和网络支付洗钱都凸显了对第三方支付的关注服务创新与防范第三方支付洗钱风险对打击洗钱犯罪、维护金融体系安全具有重要意义。

二、第三方支付业务创新概述

第三方支付的形式起源于美国的独立销售组织（ISO）体系，这意味着为了适应电子商务的快速支付特点，基于互联网技术，在线支付由非银行第三方机构运营的平台是信用担保，连接消费者、商家和银行，方便、安全地将资金从消费者转移到商家。我国第三方支付业务自2000年兴起以来，从2009年开始进入高速发展期。截至2015年，已有270多家第三方支付机构获得了人民政府颁发的《支付业务许可证》中国银行。经过十多年的发展，第三方支付的业态实力和行业规模不容小觑。以“天猫”1为例，2015年“双十一”交易量达到9.12.17亿元人民币626.42亿元无线交易，其中无线交易占比68.67%。蚂蚁金服旗下200多家银行和支付宝联合支持了高达8.每秒59万笔的支付峰值，全天支付数达到7.1亿。

（一）第三方支付业务介绍

根据不同的标准，第三方支付服务可以分为不同的类别。从支付方式上看，第三方支付可分为预付、现收、后付；从单一金额来看，第三方支付可分为小额支付、消费级支付和商业级支付；从业务类型来看，第三方支付可分为在线支付、预付卡发卡受理、银行卡收单。

一个是在线支付。消费者、商家、银行等电子交易方，借助安全的电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转，如电子货币在线支付、电子信用卡在线支付2、电子支票在线支付。

二是预付卡的发行与受理。以磁条芯片技术发行的卡和 PIN 的形式购买商品和服务的预付价值，例如购物卡、公交卡、手机卡、美容卡、美发卡以及餐饮和休闲消费卡。

第三个是银行卡收据。签约银行向商户提供的本外币资金结算服务，收单行从商户处获取交易单据和流水数据，扣除相应费用后将款项划转给商户，如在线收单等。在线收单、POS收单和ATM 线下收单等非网络收单形式。

(二）第三方支付市场格局

国内第三方支付产品主要有支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯QQ）、ChinaPay（银联旗下）、快钱99bill（快钱支付）、PayPal（eBay旗下）、易宝（易宝）支付）、环讯支付（环讯电子旗下）、汇付天下（汇付电子旗下），份额最大的产品是“支付宝”，市场份额为47.6%。 “银商”市场占有率11.1%，产品占有率排名第三。 （见图1）

(三）第三方支付业务创新

随着大数据、云计算、社交网络、通信技术的快速发展，互联网应用的普及和金融服务的普惠化呈现出相互促进、深度融合的趋势。借势互联网应用普及和普惠金融服务机遇，第三方支付重组业务模式，创新业务领域。其业务范围不再局限于原有的银行卡收单结算、预付卡发行受理等传统支付领域，组织形式正确。从实体组织到网络组织，资金形式从实物货币向虚拟货币转变，产品功能从单一传统向多种综合转变，推广方式从线下支付向线上支付转变，第三方支付成为在线的。在紧密融合、国内外全面覆盖、应用场景更多的背景下，互联网支付和移动支付3无疑是3G技术兴起和发展背景下第三方支付领域的主流业态， APP应用数量不断增加。模式下，移动支付交易规模增速甚至高达707%。

三、第三方支付创新洗钱模式及成因分析

(一）第三方支付创新洗钱模式

案例一：2015年6月，福州谢**在互联网QQ群购买木马程序，在淘宝上查询赤峰买家王**ID和网店卖家联系电话，然后联系卖家谎称是王某的朋友，获得王某的联系电话和真实地址，然后以支付不成功为由要求王某以网店卖家的名义重新支付并支付1元激活费，并进行了沟通通过QQ与王。 **远程协助，同时木马程序被植入王**电脑。当王**向支付宝账户支付1元启动费时，其银行卡余额285650元已全部支付到谢**以木马绑定的虚假身份注册的支付宝账户。谢**立即用支付宝账户在网上购买了大量联通充值卡并在其虚拟网店进行销售，并将销售商品的资金全部转入其他支付宝账户，最后通过支付宝从支付宝中提取现金。银行卡。

模式一：利用互联网支付服务进行非面对面洗钱。互联网支付服务由于其非面对面和隐蔽性，往往成为第三方支付洗钱的高发区。犯罪分子利用木马病毒和钓鱼网站，以虚假或被盗的身份开设类似于支付宝的互联网支付服务账户。非法所得及其收益的中间账户。非法资金一旦转入该账户，不法分子就会从ATM机上取走，或用于网上虚拟商品购物，模糊资金形态，混淆资金流向。案例二：2013年5月，发生了迄今为止最大的网络支付洗钱案。美国司法部指控位于中美洲哥斯达黎加的在线交易所 Liberty Reserve4 的七名高管和员工通过大规模匿名转账业务进行洗钱并非法获取资金。利润超过60亿美元。自 2006 年成立以来，该公司通过发行虚拟货币 Liberty Coin 进行匿名和复杂的第三方支付洗钱活动，为各种类型的在线犯罪活动提供资金，并为全球至少 100 万客户提供服务。 Freecoin 与美元挂钩，可自由兑换。要使用Freecoin，您只需要在公司网站上开设一个假名账户，并将信用卡欺诈、个人信息盗窃、投资欺诈、计算机入侵、儿童色情、贩毒等所得收益转入账户即可。 ，然后通过其指定的第三方转账机构办理存取款业务。最后，用户可以通过开设的假名账户自由转账。在为每笔交易支付 75 美分的额外“隐私费”后，客户可以帮助客户。隐藏帐号，使金融交易完全无法追踪。

方式二：使用新型支付工具虚拟货币进行洗钱。虚拟货币是数字价值的代表，可用于数字交易。其功能主要包括兑换媒介、单位账户和价值储备。互联网上的匿名转账无需向银行支付任何费用，使金融交易摆脱了传统银行系统的束缚。 “了解你的客户的身份”等规定。犯罪分子购买虚拟货币，将违法犯罪所得转化为虚拟货币，向互联网支付服务账户注入资金，再通过转账、购买商品或兑换流通货币等方式实现虚拟货币，从而转移资产，目的是转换资金性质，隐藏资金来源。

案例3：全球金融情报中心-埃格蒙特集团2014-2015年度报告显示，美国警方查获的大部分吸毒人员通过移动支付账户进行毒品交易，吸毒人员向毒贩发送带有特殊字符的交易短信, 双方约定一个地点，买家通过手机支付货款，毒贩收到货款后提供药品。交易完成后，毒贩立即使用移动支付等移动支付​​终端进行资金划拨，将资金划至百慕大、开曼等反洗钱和反恐融资监控薄弱的国家和地区的银行账户孤岛，并使用专业软件删除交易记录。 , 以清除交易的痕迹。

方式三：利用移动支付等移动支付​​终端进行洗钱。不法分子利用移动支付等移动支付​​终端的技术风险漏洞，在客户身份识别、交易监控、交易记录保存等方面进行洗钱活动。不法分子只需要账户名和密码，就可以通过自己的资金转账或盗取他人的手机账户。转账到目标账户，交易过程不受任何监控，转账速度快，不受地域和金额限制。

案例4：洗钱犯罪分子A成立在线服务公司B，其服务可以通过互联网进行支付。然后A向信用卡公司C申请开信用卡。申请成功后，A 定期将犯罪所得存入信用卡账户，并使用该卡批量购买 B 公司的在线服务。 B公司定期向C公司开具服务发票，C公司核实数据后将服务收入转给B公司。同时，犯罪分子A还申请在多家信用卡公司和银行开户，将犯罪所得存入账户并购买服务，达到了洗钱的目的。

方式四：设立支付机构或控股支付机构进行洗钱活动。除了使用新的支付工具或产品进行洗钱外，由于一些支付机构可以由公众设立，犯罪集团往往直接注册第三方支付公司或利用控股第三方支付机构购买自己公司的服务或商品。利用网络服务的虚拟性，处理信用卡混淆资金来源，将犯罪所得混入正常营业收入，模糊资金来源和资金形态，达到洗钱和洗黑钱的目的。分离资金。

(二）第三方支付创新洗钱方式

从典型案例来看，利用第三方支付创新洗钱的主要方式有：

一是将企业的组织形式从真实的注册实体组织转变为建立在虚拟环境中的网络组织，模糊和弱化了企业的合法性和真实性。

二是将支付方式从“面对面”线下支付改为“非面对面”在线支付，利用互联网支付和移动支付的匿名性和隐蔽性完成交易。

三是利用互联网技术，利用木马病毒或钓鱼网站，在近端远程攻击和控制他人移动支付终端，获取信息，掩盖真实身份。

四是利用虚假身份或被盗身份开立类似于支付宝的互联网支付服务账户，专门清洗非法资金及其收益。

五是创建和使用新型虚拟货币或电子货币5交易平台，自由买卖虚拟货币或电子货币，兑换和变现大量法币。

六是尝试脱离银行账户资金监控，使用独立于银行账户的第三方支付服务如PayPal转账完成资金隔离。

七是在第三方支付平台大额多次充值，通过购买游戏积分卡、手机储值卡、匿名消费卡等虚拟商品洗钱。

第八，频繁的账号注册。该帐户仅在注册当天或短时间内使用。充值金额消耗完后，将不再使用。交易金额无规律变化。

(三）创新的第三方支付导致洗钱

原因一：社交网络的普及和支付技术的多样化。互联网技术的广泛应用和支付产品的飞速发展，为犯罪分子从实体洗钱转向通过网络连接进行虚拟洗钱提供了可能。 、资金流动较快的特点，有的甚至形成了庞大的犯罪产业链。洗钱犯罪团伙分工明确，专业技术精湛，与合法、正常交易日益趋同。销毁，第三方支付方式的日益多样化，产品的混合趋势，为不法分子团伙洗钱提供了便利，形成了洗钱产业链。

原因2：多终端物理接入和迁移到移动互联网。虚拟环境下的互联网支付主要使用技术证书、电子密钥、数字签名等电子手段来验证交易双方的身份。除交易流程外，一般不保留纸质签名、数据图像等物理痕迹。一些交易甚至独立于银行账户完成反洗钱风险提示，交易的深度隐蔽性使得金融机构难以识别客户的身份和信息的真实性。同时，互联网终端成本低，交易完成后易被遗弃和损坏，手机等移动支付​​终端难以定位和追踪，使得获取和保存的充分性和及时性洗钱者基本信息、交易记录等证据线索更加及时。没有保证。

第三个原因：电子货币和虚拟货币的出现和广泛使用。 E-gold 账户6等电子货币和比特币等虚拟货币的全球化、匿名性和去中心化使它们成为潜在的高风险洗钱工具。洗钱犯罪分子只需要在全球任何一个电子货币或虚拟货币交易平台上进行交易，通过将非法资金兑换成某种电子货币或虚拟货币，您就可以自由地转移和持有资金，而无需担心任何监控和追踪，因为电子货币或虚拟货币交易不需要识别和验证客户身份，洗钱犯罪分子可以利用它完全实现资金的匿名转移。同时，由于产品的国际性，单一国家的执法机构和监管机构不可能对其进行全景追踪。原因四：跨境网上支付缺乏国际协调的监管机制。中国制造的质优价廉和国外品牌的强大吸引力是推动跨境支付兴起的动力，而深度全球化和高效的物流周转加速了跨境支付的发展。我国跨境支付正在从试点走向规模化，第三方支付也成为跨境支付的主要平台。由于没有跨境在线支付的国际协同监管机制，这种服务分割导致反洗钱和反恐融资执法机构无法有效明确监管责任和客户交易记录。由不同的监管机构掌握，通常在不同的国家和地区，第三方支付客户信息不能完全统一和共享。

四、洗钱防控第三方支付创新国家比较及实施路径

作为第三方支付业态的发源地，欧美等发达经济体对第三方支付机构的监管较为成熟。从欧盟和美国监管的国际经验来看，都坚持支持创新、加强监管的原则。要求第三方支付机构通过审批取得资质，对第三方支付机构实施审慎准入监管和反洗钱日常监控。欧盟承认虚拟货币的货币属性，规定网络第三方支付媒介不仅限于法定货币及其电子货币，还包括虚拟货币。规范了支付清算机构的设立和电子支付工具的使用，以及虚拟货币的设立业务必须遵守的业务指令和反洗钱内容，潜在洗钱风险和刑事风险的风险提示，加强对虚拟货币交易平台的监管，尽量控制虚拟货币。引入交易税。美国对第三方支付实施职能监管，重点关注交易过程而非支付机构。 《爱国者法案》要求所有货币服务机构在美国财政部金融犯罪执法网络（FinCEN）注册，同时接受联邦和州级反洗钱监管，及时报告可疑交易并保存所有交易记录，向 FinCEN 报告总交易金额超过 20,000 美元或超过 200 笔交易的第三方在线支付交易的可疑交易报告。

与欧美发达国家相比，我国第三方支付平台起步较晚，但随着国内第三方支付市场的扩大和业务领域的扩大，第三方支付监管经历了加速发展的过程。 2009年，中国人民银行发布第7号公告，要求从事支付结算业务的机构进行登记。引导支付清算机构全面履行反洗钱义务。 2010年，中国人民银行颁布《非金融机构支付业务管理办法》，正式确定设立网上支付、预付卡发行与受理、银行卡收款三类支付业务。 ，需要行政许可，而反洗钱措施是取得行政许可的必要条件。 . 2012年，中国人民银行颁布《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，规范支付机构反洗钱和反恐怖融资内部控制制度，同时废止《支付结算机构反洗钱和反恐怖融资指引》。国内多项反洗钱行政法规和第三方支付领域部门规章的出台，为第三方支付反洗钱监管奠定了法律基础和制度保障。随着创新支付产品和延伸业务的快速发展，各种支付工具和支付渠道的交叉融合程度不断加深，第三方支付的反洗钱工作进入了深水区。智能化和隐蔽性的提高对第三方支付中的洗钱风险防控提出了更高的技术要求。立足业务领域，综合考虑和平衡第三方支付业务创新与洗钱风险防控，成为打击洗钱犯罪、维护金融体系安全的重要内容。倡议和关键路径。

路径一：加强对第三方支付用户身份的识别和判断。一是尝试开发和推广指纹认证系统，客户申请开立银行账户和第三方支付账户时预留指纹，客户使用第三方支付交易系统时，必须经过指纹认证，以确保“网络用户实名制”，改变现状。第三方支付服务只承认“证件”，不承认“人”的使用。二是严控借记卡交易市场，从技术手段上加大挂失凭证的识别力度，使挂失身份证不能再次使用，降低实际使用人的风险。支付账户和申请人不是同一个人。

路径二：加强对第三方支付可疑交易的有效监控。第三方支付机构要根据自身业务特点和交易特点，自主研究制定反洗钱异常交易分析指标要素，加大对可疑要素间IP、MAC地址频繁变动的监测力度，加强定期跨区域资金存入和转账。监测情况。逐步统一接口规范，实现银行核心业务系统、网银系统、第三方支付系统等不同系统之间的数据对接，对不同平台之间的所有客户交易进行整合和分类，为抗击疫情提供强有力的技术支撑。洗钱犯罪。

路径三：加强新型电子货币和虚拟货币的功能监管。一是针对虚拟货币是资本形式而非制度形式的特点，尝试引入虚拟货币职能监管模式，加强部门间合作，形成监管合力，提高监管效率和效果。二是明确虚拟货币发行人的反洗钱权利和责任，明确发行人所履行的反洗钱义务的全部内容。第三，在相应的虚拟货币监管措施出台前，禁止境内银行和第三方支付机构为其交易平台提供开户、充值、支付、提现等综合服务。

路径四：加强对第三方支付跨境交易支付的实时监控。对于第三方支付平台的跨境交易，一方面，其交易信息应接入银行的合作银行结售汇系统，并由外汇管理系统实时监控。 跨境网上支付国际协同监管机制形成联合打击洗钱，逐步实现各国第三方支付平台数据互通，实现大额可疑交易监测数据全面共享。第三方支付机构的跨境交易。 .

参考文献

[1]天猫，又称淘宝商城，是中国最大的企业对消费者购物网站。它与淘宝分离。子公司之一。

[2]电子信用卡又称虚拟信用卡，是支付宝、财付通与中信银行于2014年3月合作推出的在线支付产品。支付宝、财付通根据用户的在线交易数据进行授信金额在200-5000元以内。他们享有50天的免息期和无年费。商户在交易过程中需支付1%的服务费。 2014 年 3 月 13 日，中国人民银行的洗钱风险被终止。

[3] 移动支付又称移动支付，是一种服务方式，允许用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行线上或线下账户支付。个人或单位通过移动支付客户端、互联网或红外、蓝牙等短距离传感器直接或间接向银行和金融机构发送支付指令，产生货币支付和资金转账行为，从而实现移动支付功能。

[4]Liberty Reserve，也称为Liberty Reserve Bank，是全球最知名的虚拟货币在线银行之一。除了允许客户随时随地转出和转入电子货币外，它还通过充当中间人将现金转换成虚拟货币，然后在转出后以现金提取，并收取1%的手续费.

[5]电子货币是法币的电子转移机制，即以电子方式转移法币的价值。电子货币虽然与虚拟货币具有匿名性的特点，但它不同于只能在特定社区中转移的虚拟货币。 Through the use of the user agreement, electronic money can be used in any country.

[7] The E-gold account is a form of electronic money. It is an account provided to customers by the digital precious metal trader E-gold in the United States. It is used to buy and sell precious metals online and provide a trading service platform for precious metal transactions.